Cuando eres autónomo y deseas solicitar una hipoteca, es esencial que pruebes tu solvencia económica ante la entidad crediticia. En este artículo descubrirás cómo.
Si eres un autónomo, es posible que hayas oído que conseguir una hipoteca puede ser un camino lleno de obstáculos. En un mercado financiero que valora la estabilidad y la solvencia, los autónomos deben demostrar que son candidatos confiables para recibir financiamiento hipotecario.
No desesperes. Vamos a explicarte las condiciones esenciales que los autónomos deben cumplir para conseguir una hipoteca, así como los documentos necesarios y los consejos clave para aumentar las posibilidades de éxito en esta empresa. Si eres uno de los más de 3 millones de autónomos en España, necesitas leer este artículo si quieres convertirte en propietario.
¿Por Qué Es Difícil Conseguir Hipotecas para Autónomos?
Ser autónomo puede significar ganar mucho más dinero que un asalariado, pero también puede significar ganar lo mismo incurriendo en riesgos. Los bancos tienen sus reparos al conceder una hipoteca a un autónomo cuando este tiene ingresos bajos (por debajo de 1.600 euros), irregulares, una deuda elevada y riesgo de entrar en bancarrota.
Los prestamistas suelen buscar estabilidad financiera y la capacidad de hacer pagos regulares. Cuando un asalariado tiene un contrato fijo, se presupone que ganará todos los meses lo mismo. Con un autónomo, nunca se sabe, aunque si aporta la documentación adecuada, como su declaración de la renta e historial crediticio, podría probar que sus ingresos son regulares y suficientes.
¿Qué necesita un autónomo para que le den una hipoteca?
Cuando eres autónomo y deseas solicitar una hipoteca, es esencial destacar tu capacidad de pago de manera sólida y convincente. En este proceso, la preparación y la documentación juegan un papel crucial. Aquí te mostramos los requisitos que necesitas cumplir para aumentar tus posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca:
- 1. Documentación Detallada de Ingresos: Debes proporcionar una documentación completa y detallada de tus ingresos como autónomo. Esto incluye declaraciones de impuestos, estados financieros de la empresa y cualquier otra evidencia que respalde tu capacidad de generar ingresos de manera consistente.
- 2. Historial Crediticio Sólido: Mantén un historial crediticio sólido y al día. Asegúrate de pagar tus deudas a tiempo y evitar impagos. Un buen historial crediticio muestra responsabilidad financiera y aumenta tu atractivo como candidato para un préstamo hipotecario.
- 3. Estabilidad en el Negocio: Los bancos valoran la estabilidad de tu negocio. Cuanto más tiempo haya estado en funcionamiento y más sólida sea su posición financiera, mejor. Demuestra la longevidad y solidez de tu empresa, así como tu compromiso a largo plazo. Para ello puedes presentar tu alta en la seguridad social, registro de tu local, etc.
- 4. Ahorro Inicial: Prepara un fondo de ahorro inicial sólido. Los bancos suelen requerir un pago inicial, por lo general en torno al 20 o 25% del costo total de la propiedad a adquirir. Esto quiere decir que, si por ejemplo, quieres comprar un piso que cuesta 100.000 euros, deberás tener ahorrados, por lo menos, 20.000.
- 5. Documentación Fiscal Actualizada: Mantén al día tu documentación fiscal, incluyendo las declaraciones de impuestos más recientes. Esto ayuda a los prestamistas a evaluar tu situación financiera actual y tu capacidad de pago.
- 6. Información sobre el Negocio: Proporciona información detallada sobre tu negocio, como un currículum empresarial que destaque tus logros y planes futuros. Esto puede ayudar a los bancos a comprender mejor tu empresa y tu potencial de ingresos.
- 7. Plan de Pagos Realista: Prepara un plan de pagos realista que demuestre cómo planeas cubrir tus gastos mensuales, incluyendo la cuota hipotecaria. Esto puede ser crucial para convencer a los prestamistas de que tienes la capacidad de mantener el pago de la hipoteca de manera consistente.
Una buena idea es solicitar la ayuda de un asesor fiscal para que prepare todos estos documentos por ti. Puedes contactar con nosotros si quieres que te ayudemos.
Documentación Requerida para Obtener una Hipoteca Siendo Autónomo
Para ser más precisos, te dejamos una lista de documentos que debes tener en orden para maximizar tus posibilidades:
- 1. Dossier Informativo Detallado: Elabora un dossier informativo completo que brinde una comprensión profunda de tu negocio. Este documento debe incluir una breve historia de tu empresa, tu currículum personal, una lista de clientes y proveedores, proyectos futuros y cualquier detalle que resalte la estabilidad y el potencial de éxito de tu negocio. La presentación de esta información demuestra tu capacidad para «venderte» de manera efectiva.
- 2. Última Declaración de IRPF: Presenta la última declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Este documento es esencial para demostrar la situación fiscal actual de tu negocio.
- 3. «Radiografía» Contable: Aunque no es estrictamente necesario, proporcionar modelos trimestrales de IVA e IRPF, así como un resumen anual, ofrece una visión clara de la evolución de tus ingresos y gastos. Esto puede respaldar tu capacidad de pago.
- 4. Capacidad de Ahorro: Demuestra tu capacidad de ahorro presentando los movimientos de tu cuenta corriente en los últimos meses, tanto la cuenta personal como la utilizada para tu actividad empresarial. Estos registros reflejarán tus gastos, domiciliaciones y otros detalles financieros.
- 5. Vida Laboral Actualizada: Proporciona una copia actualizada de tu vida laboral, que incluye tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en tu negocio actual. Esto respalda tu experiencia y compromiso en tu campo laboral.
- 6. Últimos Recibos de Préstamos: Entrega los últimos recibos de todos tus préstamos, ya sean personales o empresariales, incluyendo leasings, pólizas de crédito, entre otros. Esto permitirá a la entidad financiera evaluar tu nivel de endeudamiento como autónomo.
Mejores hipotecas para autónomo disponibles
Si eres autónomo, podrás solicitar hipotecas a tipo fijo o variable, como todo particular. Existen hipotecas interesantes para autónomos, como la de tipo fijo de BBVA o la de Openbank. Sin embargo, lo recomendable es que investigues por tu cuenta, o con ayuda de un asesor, la que mejor se adapta a ti.-
Desgravar hipoteca si soy autónomo
Sí, los autónomos tienen la posibilidad de deducir parte de su hipoteca, pero con ciertas condiciones específicas. Para ser elegible para esta deducción, la hipoteca debe estar relacionada con la vivienda en la que realizan su actividad profesional. Esto significa que la vivienda debe ser utilizada tanto para residencia personal como para la actividad empresarial.
La deducción se calcula de manera proporcional y tiene un límite máximo del 30%. Esto significa que podrás deducirte hasta un máximo del 30% de los gastos de la hipoteca si puedes demostrar que utilizas una parte de la vivienda para tu negocio que es mayor que la utilizada para la residencia personal.
Ahora bien, esta deducción solo es aplicable a autónomos profesionales o empresarios individuales que tributan en el IRPF por actividades económicas en estimación directa simplificada, es decir, aquellos que calculan el IRPF en función de los beneficios obtenidos de su actividad laboral. Además, la vivienda en la que realizan su actividad debe ser su vivienda habitual, y no se aplica a segundas residencias.
¿Podré deducir también los gastos de la vivienda?
Para que los gastos de la vivienda sean deducibles, es fundamental que, al darte de alta en la Agencia Tributaria, indiques la dirección de tu vivienda y cuántos metros cuadrados de esta destinan a tu actividad profesional. Esto permite calcular el porcentaje de deducción sobre tus impuestos.
También puedes deducir otros gastos relacionados, como amortizaciones por desgaste del inmueble, seguros del hogar, impuestos locales como el IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles) y gastos de suministros, como agua, gas, electricidad, telefonía e Internet. Para estos últimos, se aplica un 30% de deducción en relación con el porcentaje de metros cuadrados de la vivienda utilizados para la actividad económica.
En caso de que estés alquilando una vivienda para tu actividad, también puedes deducir el alquiler, siempre y cuando puedas demostrar que el contrato está a tu nombre y que se factura con IVA.
