¿Cómo solicitar la Ley de la Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad es el salvavidas de muchas familias que, arruinadas, no pueden pagar su deuda a Hacienda. Fue publicada en el BOE en julio de 2015 y se vendió como un instrumento inspirado en las sociedades anglosajonas.

El concepto de esta ley es que permite empezar de cero a las personas físicas insolventes siempre que cumplan una serie de requisitos. Sin embargo, la legislación española dejaba fuera de posible exoneración los créditos de derecho público, así como los créditos por alimentos contraídos tras un divorcio. La primera de estas excepciones, denunciaron entonces varios fiscalistas, convertían la iniciativa en poco más que papel mojado para la mayoría de las familias arruinadas.

Las personas que no pueden devolver su deuda pueden acogerse a un sistema de pagos fraccionado. A través del sistema de plan de pagos, el deudor puede fraccionar un porcentaje estimado del importe de sus ganancias durante cinco años. De este modo pagaría una cantidad al mes en función de sus ingresos.

¿Quién puede acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?

Cualquier particular, autónomo o empresa que sea insolvente en España puede acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad. Gracias a esta Ley podrá cancelar su deuda y empezar de cero, de ahí su nombre.

Sin embargo, no es tan sencillo como puede parecer. Para cogerse a esta Ley deberás renunciar a todos los bienes que tienes en posesión, excepto los que son imprescindibles para tu actividad comercial. Por ejemplo: ordenador. Cuando se vendan todos y se utilicen para saldar parte de la deuda, podrás solicitar la Ley. 

¿Cuáles son los requisitos para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?

Hay ciertos requisitos que debes cumplir para poder declararte insolvente  y cancelar tu deuda:

• No ser objeto de un concurso culpable ni haber sido condenado por delitos económicos o sociales.
• Actuar de buena fe. Para ello es necesario que intente una solución extrajudicial y que no haya frustrado las posibilidades de pago (por ejemplo, rechazando ofertas de empleo en los últimos cuatro años).
• No haber acudido al beneficio de exoneración de pagos (que describimos a continuación) en los últimos diez años.
• Haber satisfecho los créditos contra la masa y los privilegiados. También se exige que haya pagado el 25 % de los créditos ordinarios. Este requisito puede decaer siempre que se demuestre que los créditos se intentaron pagar.

¿Cuánto cuesta la Ley de Segunda Oportunidad?

Acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad es gratuito, aunque como deberás solicitar la ayuda de un abogado, podría costarte entre 3.000 y 15.000 euros. El precio, realmente, depende de la cantidad de la deuda. Por ejemplo, pagarás 15.000 euros en el caso de que tengas más de un millón de euros a deber.

No te preocupes: los despachos de abogados, o por lo menos el nuestro, aceptan un fraccionamiento del pago. Se sobreentiende que, hasta que no se perdone la deuda, esa persona no es solvente. Por eso, en Viola Pérez ofrecemos facilidades a nuestros clientes que quieran tener una segunda oportunidad. 

¿Cómo funciona la ley de la segunda oportunidad?

El método de la segunda oportunidad presenta principalmente dos herramientas: los beneficios de la liquidación extrajudicial y el alivio de la deuda.

Acuerdo judicial: básicamente implica convocar una reunión para renegociar los términos de la deuda con los acreedores. El acuerdo será supervisado por un juez y los mediadores de quiebras que intenten llegar al acuerdo pueden intervenir. El mediador será designado por el notario que solicitó la ley; si el deudor es empresario, el mediador será designado por el registrador mercantil. Durante el proceso de liquidación, se debe proponer un plan de pago y un cronograma para que el deudor pueda hacer frente a la deuda. La Ley de la Segunda Oportunidad estipula que el proceso de negociación puede durar hasta dos meses.

El propósito de este paso en el proceso es tratar de evitar la frustración de los acreedores y brindarles la posibilidad de recibir algunos pagos en el futuro.

Beneficio exento: si no se llega a un acuerdo, se iniciará una fase de competencia continua, durante la cual el juez podrá condonar el 100% de la deuda. Los acreedores pueden solicitar la revocación si se dan los siguientes hechos:

• Violación del plan de pago.
• Hay ingresos o activos ocultos.
• La mejora económica del deudor puede satisfacer el pago de la deuda.

Generalmente hablando, lo más común es que se rechace un acuerdo extrajudicial, es decir, que no haya acuerdo.

¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de la Segunda Oportunidad?

Veamos ahora de qué deudas puedes librarte si deseas acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad.

Reclamar el IRPH de cláusulas abusivas de los bancos

El método de segunda oportunidad se aplica a hipotecas que hacen referencia al Índice de Referencia Hipotecaria (IRPH), tarjetas que permiten compras con pago diferido y microfinanzas.

Para todos aquellos que aprovechen la segunda oportunidad desaparecerá temporalmente la cláusula de fondo que impedía que miles de hipotecas españolas se beneficiaran de los recortes del Euribor, y por supuesto para los potenciales beneficiarios de las pautas de buenas prácticas.

Reclamar la hipoteca

Si tienes una hipoteca que no puedes pagar y el banco tela exige, podrías acogerte a la Ley y no pagar tu hipoteca, o por lo menos fraccionar el pago.

Deudas con los acreedores

Con la Ley de la Segunda Oportunidad puedes librarte de las deudas con los acreedores, si tienes, o pagar simplemente a los principales y librarte del resto.

Cancelar préstamos bancarios o microcréditos

También un particular puede acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad si tiene un crédito que no puede pagar o un préstamo que se le hace cuesta arriba. 

Reclamar deudas con Hacienda

Antes no se podía utilizar esta ley para las deudas contraídas con la Agencia Tributaria. Sin embargo, una Sentencia del Tribunal Supremo ha cambiado las reglas del juego. 

El fallo del Supremo viene a corregir la limitación. Fechada el dos de julio, la sentencia desestima el recurso de casación interpuesto por la AEAT contra una sentencia previa de la Audiencia Provincial de Palma de Mallorca (diciembre de 2015) en la que se daba la razón a una persona que se había acogido a la Ley de Segunda Oportunidad. El fallo no solo deja en manos de los juzgados de lo mercantil el fraccionamiento de la parte no exonerable del crédito público (hasta ahora Hacienda tenía la última palabra), sino que de facto abre la puerta a que a los deudores se les condone más de la mitad de la deuda contraída con las administraciones públicas, en concreto el crédito ordinario y subordinado (intereses, recargos, sanciones y un 50% de la cuota). Mientras que el resto —crédito privilegiado— podrán abonarlo en un plan de pagos fraccionados de hasta cinco años que tenga en cuenta su capacidad económica real.

En definitiva, la sentencia no significa que los tribunales puedan condonar el 100% de los créditos con la Administración Pública de quienes se acojan a la norma, pero sí les otorga la capacidad de exonerar un porcentaje y cuantificar el fraccionado de los pagos del resto. Gracias a ello, más de 200.000 autónomos podrían recuperarse de sus deudas.

Tan solo 12.000 personas se han acogido a la norma de la segunda oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad entró en vigor en 2015. Desde entonces, han sido muy pocos los candidatos que la han pedido para cancelar sus deudas con Hacienda.

La ley de segunda oportunidad o ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social puede significar la diferencia entre la salvación y la bancarrota. Entró en vigor en 2015 y desde entonces, más de 12.000 personas han iniciado los  trámites para cogerse a ella. Sin embargo, los cálculos del Centro de Estudios sobre la Ley de la Segunda Oportunidad, con datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), sitúan la cifra en unas 9.000.

Estos datos chocan con las más de 100.000 reclamaciones por motivos similares que se han dado en otros países Europeos como Francia y Alemania. Teniendo en cuenta que la crisis de 2008 arruinó a miles de familias, llama la atención que el número no sea más elevado.

Desde Viola Pérez Abogados Fiscalistas creemos que esto se debe al desconocimiento de la Ley. No es una medida que se haya publicitado o de la que se haya hablado a menudo en los medios de comunicación, por lo que la ciudadanía no la conoce. No obstante, existe, y puede salvar a muchas familias de la bancarrota.

Ejemplo caso de éxito de la Ley de la Segunda Oportunidad en España

El Juzgado de lo Mercantil número 1 de Sevilla cancela una deuda de 805.213, 44 euros a un ex empresario sevillano en régimen de autónomo gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad. Su empresa auxiliar de construcción quebró en 2009 arrastrada por el derrumbe del mercado inmobiliario. Por imposición de las entidades financieras, el deudor había avalado con su patrimonio y el de su esposa la deuda derivada de su actividad empresarial, con lo que acabaron perdiendo la empresa y todos sus bienes familiares, incluyendo la vivienda donde residía el matrimonio y sus tres hijos.

Desde 2009 hasta hoy, el deudor no había podido conseguir trabajo remunerado estable, ni había emprendido proyecto o negocio alguno por tener cerrado todo acceso al crédito, a licitaciones públicas y, en general, a la vías ordinarias de desarrollo de su actividad profesional.  Entre los acreedores de la familia se encontraban, principalmente, entidades financieras y fondos buitre. La exoneración fue concedida incluso por encima de la oposición de la banca, que el Juzgado declaró infundada.

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